Došli jste k rozhodnutí, že vám sjednání životního pojištění dává smysl? Ať už chcete mít jistotu ve chvíli, kdy jste dlouhodobě pracovně neschopní, nebo třeba máte úvěr v podobě hypotéky, který chcete mít zajištěný. Důvodů proč, je celá řada. O to obtížnější pak může být zorientovat se v jednotlivých typech životního pojištění a pochopit je. V článku se na ně podíváme pěkně zblízka.
Životní pojištění a proč si ho zřizujeme
Jak už jsme nastínili v úvodu, hlavním důvodem pro zřízení životního pojištění je ochrana proti rizikům, která mohou ohrozit příjem. Nejčastěji tak jde o pracovní neschopnost (dlouhodobou nemoc nebo úraz), invaliditu (snížení pracovního uplatnění) a v neposlední řadě smrt.
Z těchto důvodů je životní pojištění velmi individuálním produktem, jenž může zohledňovat vaše aktuální potřeby. Důležité je si uvědomit, že nikdo z nás neví, jaká je pravděpodobnost, že se nám něco stane. Životní pojištění toto riziko neovlivní, ale pokud by se něco stalo, pomůže vám lepe vyřešit finanční situaci, která může za daných okolností nastat.
O životním pojištění je proto dobré přemýšlet ve chvíli, kdy:
- zakládáte rodinu, která bude na vašem příjmu závislá,
- máte finanční závazky, které je potřeba splácet (hypotéka, leasing na auto atd.),
- chcete být méně závislí na svém okolí či případných dávkách od státu.
5 typů životního pojištění
Pokud se rozhodnete pro životní pojištění, můžete se setkat s těmito variantami:
- Rizikové životní pojištění
- Investiční životní pojištění
- Kapitálové životní pojištění
- Univerzální životní pojištění
- Důchodové pojištění
CHCETE VĚDĚT VÍC? Pak si také přečtěte náš článek Vše, co potřebujete vědět o životním pojištění.
1. Rizikové životní pojištění
Rizikové životní pojištění nenabízí žádnou investiční ani spořící složku. Soustředí se výhradně na rizika, a tak zpravidla bývá levnější variantou oproti ostatním typům. Pokud se vám po dobu pojištění nic nestane, nemáte nárok na peníze za dožití.
Hlavními riziky, které rizikové životní pojištění kryje, jsou:
- Pracovní neschopnost a hospitalizace (úraz a nemoc)
- Invalidita (1. až 3. stupně)
- Smrt
Výhody rizikového životního pojištění
Rizikové životní pojištění se dá přizpůsobit na míru vašim potřebám, protože nabízí celou řadu možných připojištění. Snadno přidáte do pojistky dalšího člena rodiny (často jde o dítě), což nabízí velkou míru flexibility. Velkou výhodou oproti ostatním typům pojištění je i možnost zrušit pojištění bez případných sankcí a pokut.
Nevýhody rizikového životního pojištění
Jedinou nevýhodou rizikového životního pojištění je, že pokud jej zrušíte nebo vám skončí smlouva, nemáte nárok na žádné peníze. Jako jediné pojištění se nedá odečíst od základu daně.
CO BYSTE MĚLI VĚDĚT? Investiční, kapitálové, univerzální i důchodové pojištění je daňově uznatelné. V případě, že byste pojištění vypověděli, budete muset daňovou úlevu zpětně vracet, a to až 10 let zpátky.
2. Investiční životní pojištění
Investiční životní pojištění v sobě kombinuje dvě složky: investování a pojistnou ochranu. V praxi to funguje tak, že část peněz, kterou měsíčně zaplatíte, se zainvestuje (fondy, akcie, dluhopisy) a zbytek platby slouží k zajištění pojistných rizik.
Výhody investičního životního pojištění
Investiční životní pojištění se dá v rámci daňových výhod odečíst od základu daně. Co se týče investiční části, tak zde si v průběhu pojištění můžete peníze vybrat (pouze za podmínek stanovených ve smlouvě), ale také si zvolit investiční strategii, která se dá v průběhu let měnit.
Nevýhody investičního životního pojištění
S investičním životním pojištěním je spojeno hned několik rizik. Mezi hlavní z nich patří to, že klient nese riziko za investované peníze, nikoliv pojišťovna. Nemáte garantované zhodnocení vložených prostředků. V rámci investiční strategie je potřeba mít předchozí znalost investování, což pro uzavření smlouvy není podmínkou.
Zásadní nevýhodou v rámci investičního životního pojištění je možnost jeho zrušení. S tím bývají spojeny vysoké poplatky a pokuty za zrušení smlouvy. Mnohdy tak klient přichází o investované peníze.
NAD ČÍM JE DOBRÉ SE ZAMYSLET? V dnešní době se vyplatí raději investovat přes specializované společnosti než přes pojišťovnu. Vyhnete se tak vysokým poplatkům za předčasné ukončení smlouvy.
3. Kapitálové životní pojištění
Ačkoliv se kapitálové životní pojištění může jevit jako investiční, tak je mezi nimi drobný rozdíl. V tomto případě za investiční riziko nese odpovědnost pojišťovna. Z toho pak vyplývá, že si po celou dobu pojištění můžete zvolit pouze jednu investiční strategii, která je neměnná.
Z pojistné částky se odečtou náklady na krytí rizik. Zbývající peníze se uloží do podílových fondů, kde je budete mít jako rezervu. Kapitálové životní pojištění také zahrnuje riziko smrti nebo možnost dožití.
Výhody a nevýhody kapitálového životního pojištění
V rámci kapitálového životního pojištění jsou podobné výhody a nevýhody jako u investičního životního pojištění. Jediným benefitem navíc je, že pojišťovna garantuje zhodnocení vložených finančních prostředků, které můžete využít až ve chvíli, kdy skončí smlouva.
4. Univerzální životní pojištění
Univerzální životní pojištění, také někdy známé jako flexibilní, slouží k ochraně proti finančním rizikům (např. smrt). Kromě toho také má investiční část. Oproti kapitálovému životnímu pojištění se univerzální odlišuje v tom, že si můžete zvolit, kolik peněz půjde na spoření/investování a kolik na samotné pojištění.
V rámci investice je tu pak minimální garantované zhodnocení, které slibuje, že o ušetřené peníze nepřijdete. V nejhorším případě dostanete to, co jste si uložili. Nikdy se tak nedostanete do záporných čísel. Výhody a nevýhody univerzálního pojištění jsou pak stejné jako u kapitálového.
5. Důchodové pojištění
Poslední variantou, kterou můžete uzavřít, je důchodové životní pojištění (nejde o penzijko). Slouží ke zhodnocení vložených finančních prostředků, jež chcete mít odložené do důchodu, kdy se vám výrazně sníží příjem.
Z důchodového pojištění se odečtou náklady spojené na pojistnou ochranu, kromě rizika smrti, na které se nedá pojistit. Zbývající část peněz (rezervu) pak pojišťovna investuje. Strategii zpravidla vybírá sama a jako tomu je u univerzálního životního pojištění, o vložené peníze nepřijdete.
Výhody a nevýhody důchodového pojištění
Důchodové pojištění se dá odečíst z daní a pojišťovna ručí za zhodnocení vložených peněz (v minimální výši). Na druhou stranu nemůžete měnit parametry pojištění, nelze ovlivnit investiční strategii a za předčasné ukončení hrozí finanční postih. Pro zhodnocení finančních prostředků tak musí být produkt sjednán na dobu 10 a více let.
MĚLI BYSTE VĚDĚT, ŽE… Kapitálové, flexibilní a důchodové pojištění vám budou nabízeny jen zřídka. Pojišťovny chtějí, aby riziko za investované prostředky nesl klient.
Udělejte další krok k životnímu pojištění
Přemýšlíte o životním pojištění? Dostatek informací o tomto produktu najdete na našem blogu. Pokud ale chcete vědět, jak se aktuálně pohybují ceny, vyzkoušejte naši kalkulačku životního pojištění. Získáte základní přehled o cenách a zároveň máte možnost probrat pojištění a další parametry s naším finančním specialistou.
