Vláda po dlouhých debatách přišla s finálním návrhem na důchodovou reformu. Hlavní myšlenkou je udržet „slušnou státní penzi“ pro novou generaci důchodců. Změny se týkají délky odchodu do důchodu, vyšší odvody pro živnostníky či nižší valorizace penze. To a mnoho dalších úprav je varovným signálem a také pádným důvodem k tomu, proč šetřit na stáří.
Stávající důchody budou růst pomaleji
Již v září 2023 by měla začít platit nová úprava valorizace důchodu. Ta v současné době narůstá na základě výše aktuální inflace a reálného růstu mezd. Současní penzisté však změnu výrazně pocítí až po roce 2025, kdy začne být pomalejší nárůst penze citelnější. Inflace jako měřítko zůstane nejspíše bez změny, ale dojde k návratu valorizačního pravidla pro zápočet růstu reálných mezd, které platilo před rokem 2018. Z dnešní 1/2 bude započítávána pouze 1/3.
Zvyšuje se věk odchodu do důchodu
Hranice věku 65 let se bude posouvat. Od roku 2031 se dotkne zejména lidí, kteří se narodili po roce 1965. Těm se odchod do penze posune, ačkoliv v tuto chvíli není zřejmé o kolik let. Dle uvedených údajů by mělo jít o pohyblivou hranici, již bude určovat průměrná doba dožití, kterou každoročně zveřejňuje Český statistický úřad.
Jde především o reakci na stárnoucí populaci a prodlužující se věk dožití. Hlavním důvodem je, aby doba strávená v důchodu byla pro budoucí generace stejná jako pro tu současnou, a to přibližně 21 let. Výjimku by pak měli mít pouze lidé, kteří pracují v náročných profesích, a to v souladu se zákonem (kategorie 3. a 4. podle zákoníku o ochraně veřejného zdraví).
Nové důchody budou růst pomaleji
V letech 2026 až 2035 dojde ke změně parametru pro výpočet průměrné penze. V tomto období dojde k zpomalení růstu nově přiznaných důchodů o 150 až 200 korun ročně, což by za 10 let měla být úspora 1500 až 2000 Kč na osobu. Za tuto změnu bude moci úprava tzv. první redukční hranice (44 % průměrné mzdy), která by se do základního výpočtu neměla započítávat v celé své výši.
Další změny, které důchodová reforma přináší
Navrhovaných změn v důchodové reformě je více, ale výše jsme zmínili nejpodstatnější z nich. Ty by vás měly přimět zamyslet se nad tím, jestli právě teď nenastal čas, abyste začali řešit své stáří. Jak? O tom si povíme více, ale pro úplnost ještě v bodech popíšeme další změny.
- Předčasný důchod bude ještě nevýhodnější, než tomu je dnes. Zažádat si o něj budete moci později, tedy o tři roky, a to při odvodech sociálního pojištění v délce 35 let.
- Zvýší se minimální důchod pro ty, kdo získají pojištěnou dobu 35 let a dosáhli důchodového věku. Základní výměra zůstává na 10 %, ale navýší se minimální procentní výměra na 10 % z průměrné mzdy.
- OSVČ zaplatí víc na sociálním pojištění. V tuto chvíli mají minimální vyměřovací základ 25 % z průměrné mzdy na 40 %. Půjde o průběžný nárůst. Začínající podnikatelé by však měli mít v prvních 3 letech nižší vyměřovací základ.
- Začnou se hlídat „dohodáři“, které bude zaměstnavatel nově evidovat na ČSSZ. Platit zdravotní a sociální pojištění by tak vznikla nově lidem, jejichž příjem by ze souběžných dohod přesáhl stanovenou hranici 10.000 Kč.
- Vdovský důchod se nově bude vyplácet při splnění stanovených podmínek. Pokud je pozůstalý manžel/manželka nebude splňovat, tak nárok automaticky zaniká. (např. péče o dítě, důchodový věk).
- Sdílení důchodu u manželů by mělo pomoci zvýšit penzi rodiči, který měl nižší příjem (např. z důvodu vychovávání dětí). Pro výpočet by se vycházelo ze společného základu obou manželů.
- Zaměstnanci si budou platit nemocenské pojištění, do teď jej platil zaměstnavatel. Její výše byla stanovena na 0,6 procenta z hrubé mzdy, což nejspíš znatelně nepocítíte.
Proč šetřit na důchod?
Říkáte si, proč šetřit na důchod, když se do něj nedostanete? Průměrný věk dožití se zvyšuje, což je důvod, proč k úpravě důchodové reformy dochází. Je potřeba uvědomit si, že v důchodovém věku se naše životní úroveň snižuje a pro budoucí generaci penzistů to bude o poznání složitější životní etapa, než je pro současné důchodce.
Spořte, ale raději investujte
Důležité je začít. Čím dříve, tím lépe, protože v rámci složeného úročení dosáhnete v dlouhodobém horizontu vyššího zhodnocení. Také je potřeba si říct, že nad jednotlivými investičními produkty je nutné přemýšlet, a tak byste se neměli zaměřovat pouze na jednu variantu. Pojďme si blíže představit dvě nejčastější možnosti, s nimiž začít během krátké chvíle.
1. Doplňkové penzijní spoření
Jedním z nejznámějších produktů, s nímž se můžete na stáří zajistit, a budou vám ho nabízet v každé bance, je penzijní připojištění. To je lákavé z toho důvodu, že k naspořené částce získáte státní příspěvek. Pokud na penzijní účet pošlete 1000 Kč, tak máte nárok na maximální výši 230 korun (zpravidla se připočítává po čtvrt roce).
Na druhou stranu už vám banka neřekne, jaké jsou se správou tohoto účtu spojené poplatky, které si často z uspořených peněz ukrojí pěknou část a k dispozici vám budou až v důchodu. Proto je potřeba mít na paměti, že zdaleka nejde o nejvýhodnější produkt, který vás na stáří zajistí.
2. Investice, ale diverzifikovaná
Žijeme v době, kdy investovat může prakticky každý z nás. Technologie nám umožňují provést nákup finančního aktiva během chvíle. Na druhou stranu je potřeba uvědomit si, kam, do čeho a na jak dlouho chceme peníze investovat. Možností je nesčetně, a proto je dobré si úspory rozvrhnout mezi více aktiv, neboť diverzifikace portfolia je klíčovým prvkem k tomu, abyste nepřišli o své úspory.
Mezi zdaleka nejjednodušší způsoby investovaní patří tzv. ETF. Ta zpravidla nabízejí nízké poplatky a diverzifikované portfolio (skládá se z více aktiv). Dalším oblíbeným a výrazně jednoduchým nástrojem jsou podílové fondy, které přinášejí snadnou možnost investice do vybraného sektoru (například nemovitosti, energetika atd). Nejznámějším finančním aktivem je jsou akci. Ty však vyžadují jistou pozornost, důkladnou analýzu vybraných společností a trpělivost.
Nechte si poradit od specialisty na finance
Investičních možností, jak si naspořit na důchod, je celá řada. Nechte si proto poradit od finančního specialisty, který trh sleduje a poradí vám, kam pro vás bude vhodné investovat. Ušetřete čas a mějte jistotu, že investiční strategie, kterou si společně nastavíte, bude přínosem pro vaše finanční i životní cíle.
